Интерчейндж-комиссии

бизнес-центр «Парк Чинар», корпус 5, 3 этаж

+994102520651

Бесплатная консультация

01 Подробности блога

Установлен лимит на интерчейндж-комиссии: что изменится при оплате банковскими картами?

28 июля 2026
81

Ограничение интерчейндж-комиссий в Азербайджане: что изменилось при оплате банковскими картами?

С 1 июня 2026 года в Азербайджане вступили в силу новые правила регулирования карточных платежей. Согласно новым требованиям, установлен максимальный размер интерчейндж-комиссий, которые банки получают при обработке операций по банковским картам.

На первый взгляд данное изменение может показаться исключительно технической мерой, касающейся банковского сектора. Однако фактически оно затрагивает торговые предприятия, банки и каждого пользователя банковских карт.

Что такое интерчейндж-комиссия?

При оплате банковской картой в операции участвуют несколько сторон:

держатель карты;
торговое предприятие;
банк-эквайер;
банк-эмитент карты.

За прием карточного платежа торговое предприятие выплачивает комиссию своему банку. Часть этой комиссии перечисляется банку, выпустившему карту. Именно эта сумма называется интерчейндж-комиссией.

Простой пример

Предположим, вы совершили покупку на 100 манатов.

Вы оплачиваете 100 манатов.
Магазин выплачивает банку примерно 1,5-2 маната комиссии.
Часть этой суммы получает банк-эмитент вашей карты.
Впоследствии банк может использовать часть этих средств для финансирования программ кэшбэка или бонусов.

Хотя покупатель не оплачивает интерчейндж напрямую, торговые предприятия зачастую включают данные расходы в стоимость товаров и услуг.

Как было раньше?

До настоящего времени размер интерчейндж-комиссий определялся преимущественно рыночными механизмами, что позволяло банкам и платежным системам самостоятельно устанавливать размер комиссий.

На практике комиссия по карточным операциям обычно составляла от 1,5% до 2%.

Для чего введены новые правила?

Основные цели регулирования:

сделать прием карточных платежей более доступным;
снизить расходы предпринимателей;
стимулировать развитие безналичных расчетов;
уменьшить финансовую нагрузку на малый и средний бизнес.

Кто выигрывает?

Основные выгодоприобретатели

торговые предприятия;
субъекты малого бизнеса;
потребители в долгосрочной перспективе.

Кто может столкнуться с изменениями?

Банки, поскольку снижение интерчейндж-комиссий может привести к пересмотру программ кэшбэка, бонусов и отдельных банковских продуктов.

Следует учитывать, что ранее торговые предприятия зачастую включали комиссии за карточные платежи в стоимость товаров и услуг.

Таким образом, потребители фактически косвенно оплачивали эти расходы при покупке продуктов, лекарств, топлива и других товаров.

Что изменилось?

Согласно решению, принятому 18 марта, для отдельных видов деятельности установлены максимальные размеры интерчейндж-комиссий.

Теперь банки не вправе устанавливать комиссии выше установленных лимитов. Основная цель реформы заключается в снижении расходов бизнеса, развитии безналичных платежей и создании более сбалансированной платежной системы.

Наиболее значительное изменение касается топливного сектора

Для автозаправочных станций максимальный размер интерчейндж-комиссии установлен на уровне 0,75%.

Это означает, что банки больше не смогут взимать комиссию выше данного уровня при оплате топлива банковскими картами.

Ожидается, что данная мера позволит снизить расходы компаний, работающих в топливной отрасли.

Снижение расходов торговых предприятий

Одним из наиболее заметных преимуществ реформы станет уменьшение расходов на прием карточных платежей.

Например, если ранее продуктовый магазин выплачивал около 1,80 маната комиссии с каждых 100 манатов карточной выручки, то после вступления новых правил эта сумма может снизиться примерно до 1,25 маната.

Экономия составит около 0,55 маната на каждые 100 манатов карточного оборота. Для компаний с большим объемом безналичных расчетов это может означать существенное сокращение расходов.

Международный опыт: поправка Дурбина

Одним из наиболее известных примеров является поправка Дурбина (Durbin Amendment), принятая в США, которая существенно ограничила интерчейндж-комиссии по дебетовым картам.

Однако ожидаемого значительного снижения розничных цен не произошло.

Многие торговые сети сохранили полученную экономию, а банки компенсировали снижение доходов путем сокращения программ кэшбэка и ограничения некоторых бесплатных банковских услуг.

В результате финансовая нагрузка не исчезла, а лишь перераспределилась внутри платежной системы и в конечном итоге частично вновь легла на потребителей.

Этот опыт показывает, что регулирование интерчейндж-комиссий само по себе не гарантирует автоматического снижения цен.

Что необходимо для достижения результата?

Установление максимального размера интерчейндж-комиссий является важным шагом, однако само по себе оно не обеспечивает снижение потребительских цен.

Для достижения реального эффекта необходимы три условия:

1. Реальная рыночная конкуренция

При отсутствии достаточной конкуренции компании могут сохранить полученную экономию, не снижая цены для покупателей.

2. Эффективный государственный контроль

Важно не только принять новые правила, но и постоянно анализировать их практическое влияние на рынок.

3. Информированность потребителей

Чем лучше потребители понимают происходящие изменения, тем более осознанно они принимают решения о покупке, что способствует развитию конкуренции и повышению прозрачности ценообразования.